Страхование жизни
«Страхование жизни» - это страховой полис, который в случае смерти застрахованного лица дает бенефициарам (лицам, которые получают страховые выплаты) право на получение страховой выплаты в зависимости от суммы, которая была указана в приобретенном полисе, а иногда и с дополнениями, которые обеспечивают страховое покрытие для других случаев. Чтобы получить страховые выплаты необходимо подать иск против страховой компании, доказать, что произошел страховой случай и что все условия страхового полиса соблюдены.
Однако, к сожалению, страховые компании часто пытаются отказать в страховой выплате, используя различные поводы для отклонения иска, такие как: «предыдущее состояние здоровья», «неуплата страховых взносов», «скрытие истинных данных», «мошенническое намерение» и многое другое. Мы кратко рассмотрим некоторые из них:
Основной принцип, лежащий в основе приобретения страховки в целом и, страхования жизни в частности, заключается в том, что между сторонами сделки (страхователь и застрахованное лицо) существует разница в знании многих данных (информации) перед заключением страхового договора и для преодоления этого страховая компания проводит процедуру получения нужной информации от застрахованного лица перед заключением договора на получение страховки. Как часть этого процесса, страховая компания проверяет «предыдущее состояние здоровья» застрахованного лица посредством заполнения анкетных данных. Также страховая компания проверяет медицинские документы, затем оценивает возможные риски страхования жизни и соответственно определяет размер страховых взносов и страховой выплаты. Однако иногда страховые компании не проводят полную проверку документов перед заключением договора и соглашаются на заключение договора на основании «ответов застрахованного лица на анкету».
Следует отметить, что если застрахованное лицо не раскрывает перед страховой компанией свое истинное медицинское состояние перед приобретением полиса и после того, как произошел страховой случай страховая компания обнаруживает это, то, как правило страховая компания может утверждать, что она не обязана выплачивать страховую выплату (или выплачивает намного меньше, чем было указано в страховке). Это сложный и существенный момент, который должен знать каждый, кто застрахован полисом страхования жизни (или кто намерен приобрести такой полис). Тем не менее не все так плохо. Закон установил определенные барьеры для того, чтобы ограничить попытки страховых компаний ссылаться на утверждения, что застрахованное лицо не раскрыло перед страховой компанией свое истинное медицинское состояние перед покупкой страховки. Закон определил специальные правила, которые определяют, что «ранее состояние здоровья», то есть состояние здоровья перед покупкой страхового полиса, это «набор медицинских показаний, которые были диагностированы у застрахованного лица перед покупкой страховки». В правилах говорится, что на «предыдущее состояние здоровья» страховая компания может ссылаться только в отношении медицинского состояния застрахованного лица, которое было задокументировано по крайней мере за один год до заключения страхового договора для застрахованного лица в возрасте до 65 лет и по меньшей мере шести месяцев для застрахованного лица старше 65 лет. То есть, если предыдущее состояние здоровья не было задокументировано в медицинской карте в вышеуказанный период времени, страховая компания не сможет отклонить иск, ссылаясь на формулировку «предыдущее состояние здоровья».
Еще один предлог, который используется страховыми компаниями для того, чтобы отклонить иск – это «скрытие истинных данных». Страховая компания утверждает, что застрахованный знал о проблеме со здоровьем и не уведомил об этом страховую компанию перед заключением страхового договора. То есть застрахованный не предоставил полную информацию о состоянии своего здоровья и не сообщил страховой компании о том, что страдает от различных хронических заболеваний, таких как болезни сердца, диабет и другие. Тем не менее, утверждение «скрытие истинных данных» не является безапелляционным. Во многих случаях можно доказать, что страховая компания не может ссылаться на формулировку «скрытие истинных данных». Можно доказать, что застрахованный не имел злого умысла, когда не указал все данные о своем здоровье. В таком случае бенефициар (лицо, которое имеет право получить страховые выплаты) все еще может иметь право на получение страховой выплаты.
Следует также отметить, что когда страховая компания пытается доказать "мошенническое намерение" в суде, она должна привести веские доказательства этому (поскольку мошенничество — это уголовное дело, а не обычное гражданское дело). Поэтому правильная юридическая консультация очень необходима на ранней стадии. Поскольку страховые выплаты по страховке жизни очень важны для семьи застрахованного лица, нужно тщательно изучить все доводы страховой компании и проконсультироваться с опытным адвокатом в этой области.
Чтобы записаться на бесплатную консультацию сейчас, наберите: 074-716-0033
Наиболее распространенным случаем является покупка страховки жизни при получении ипотечного кредита в банке. То есть мы страхуем себя на то, что в случае смерти наши обязательства по ипотеке не будут ложиться на наших близких, так как страховая компания выплатит банку остаток ссуды вместо умершего.
Вот несколько важных советов для покупателей страховки жизни при получении ипотечного кредита: как правило, банк также требует, чтобы заемщики ипотечного кредита приобретали страховку жизни в качестве условия получения ипотеки. Однако банки не всегда контролируют процесс покупки страховки жизни и не всегда проверяют, что страховка действительна или соответствует сроку кредита. Таким образом, бенефициары или наследники умершего заемщика могут обнаружить, что, по сути, страхование жизни не было приобретено с целью покрытия ипотеки или страховка недействительна. Например, заемщик приобрел страховку жизни при получении ипотечного кредита, но страховая компания впоследствии отменила страховой полис по своим собственным причинам. Банк не проинформировал бенефициаров заемщика об этом, и позже, когда заемщик умер, бенефициары обнаружили, что у них нет возможности получить страховые выплаты для покрытия кредита.
Другой пример, семейная пара покупает страховку жизни при получении ипотечного кредита, но они не замечают, что в страховке указано, что она действует только в течение 15 лет, тогда как срок погашения ипотеки составлял 30 лет. Таким образом, полис страхования жизни не действителен 15 лет спустя, и в случае смерти одного из супругов другой должен оплачивать ипотеку самостоятельно, не имея возможности использовать страховые выплаты. Поэтому важно, чтобы заемщики и их бенефициары заранее удостоверились в том, что страховка жизни приобретенa для нужного страхового покрытия и что страховка жизни действует на период всего срока кредита.
Кроме того, страховая компания часто отказывается выплачивать страховые выплаты на том основании, что в течение определенного периода времени страховые выплаты не производились. Поэтому, чтобы избежать такой ситуации, необходимо позаботиться о постоянных страховых выплатах страховой компании и постоянно проверять, что выплаты производятся. В случае, если платежи осуществляются прямым переводом денег со счета в банке, убедитесь, что эти платежи производятся ежемесячно. Кроме того, вы должны сохранять все отчеты от страховой компании, в которых подтверждается факт выплат страхового взноса, а также должны сами вести такой учет: например, сохраняя распечатки банковского счета, из которых видно, что были произведены страховые взносы.
В свете вышесказанного важно внимательно изучить все пункты страхового полиса, прежде чем заключить страховой договор. Также важно вовремя подать иск о получении страховой выплаты. Следует подчеркнуть, что иск о получении страховой выплаты по страховке жизни устаревает через 3 года. Важно знать, что обращение в страховую компанию не останавливает срок исковой давности, только подача иска в суд останавливает срок исковой давности.
Если страховая компания отклонила ваш иск - не опускайте руки. Свяжитесь с опытным адвокатом, специализирующимся на исках по страхованию жизни, который проверит все пункты страхового полиса и сможет справиться со всеми доводами страховой компании. Наша юридическая фирма специализируется на ведении таких дел. Наши знания и опыт позволяют нам правильно подавать иски и вести дела против страховых компаний.
Чтобы записаться на бесплатную консультацию сейчас, наберите: 074-716-0033
